MGLU3 
R$11,45  7,96%  
PETR4 
R$35,82  2,41%  
VALE3 
R$60,14  1,38%  
BBAS3 
R$26,54  2,05%  
ITUB4 
R$31,50  0,16%  
BBDC4 
R$12,69  1,86%  
ABEV3 
R$11,27  1,14%  
USIM5 
R$7,05  1,12%  
TAEE11 
R$33,42  1,10%  
WEGE3 
R$38,07  0,71%  

LCI e LCA ou Poupança? Descubra agora qual é melhor!

LCI e LCA ou Poupança Descubra agora qual é melhor!
Comparando LCI, LCA e Poupança: Rendimentos, Riscos e Vantagens. Confira uma análise detalhada sobre as opções pré-fixadas, pós-fixadas e híbridas, e descubra qual dessas aplicações se alinha melhor com seus objetivos financeiros.

Entre LCI e LCA ou Poupança, você sabe qual é a melhor aplicação? Criamos esse artigo para detalhar quanto rende cada tipo de investimento, analisando as LCAs e LCIs pré-fixadas, pós-fixadas e híbridas e as comparando com a Poupança.

Além disso, você verá quais são os riscos, pontos positivos e negativos de cada um desses investimentos. Desse modo, será capaz de decidir qual dessas aplicações valem mais a pena para você.

LCI e LCA ou Poupança?

Como a Poupança é um dos investimentos mais populares do Brasil, enraizado em nossa cultura, é normal sentir dificuldade para migrar para outros investimentos. Porém, ao compararmos esse investimento com LCI e LCA, a Poupança possui o pior nível de rentabilidade. Além disso, os riscos encontrados nas LCIs e LCAs se referem aos mesmos da Poupança.

Dessa maneira, caso você deseje manter certa parte de seu capital na Poupança, o mais indicado é diversificar sua carteira. Com isso, você poderá usufruir da rentabilidade das LCIs e LCAs e continuará com certa parte de seu dinheiro na sua zona de conforto (Poupança).

O que rende mais, LCI e LCA ou Poupança?

Você deve ter ouvido em muitos lugares que a Poupança é um dos piores investimentos, em relação a rentabilidade. Porém, quanto realmente a Poupança rende em relação a outros ativos de renda fixa, como a LCI e LCA?

Separamos a nossa análise entre as LCAs e LCIs pré-fixadas, pós-fixadas e híbridas, para que você tenha acesso a uma comparação completa entre esses ativos.

Por fim, vale ressaltar que obtivemos as médias de rentabilidade das LCAs e LCIs ao analisarmos 116 ativos diferentes. Confira abaixo a análise completa:

LCI e LCA Pré-Fixada x Poupança

Primeiro, vamos analisar o rendimento médio da LCI e LCA Pré-Fixada com o rendimento médio da Poupança (últimos 4 anos).

Desse modo, vamos considerar um investimento de R$5.000,00 ao longo de 10 anos, para saber quanto renderia em cada uma das aplicações.

Investimento Pré-Fixado
Investimento: R$5.000,00Rentabilidade LCI: 9,72%Rentabilidade LCA: 9,01%Rentabilidade Poupança: 4,51%
Prazo (anos)Valor Total LCIValor Total LCAValor Total Poupança
1R$ 5.486,00R$ 5.450,50R$ 5.225,50
2R$ 6.019,24R$ 5.941,59R$ 5.461,17
3R$ 6.604,31R$ 6.476,93R$ 5.707,47
4R$ 7.246,25R$ 7.060,50R$ 5.964,88
5R$ 7.950,58R$ 7.696,65R$ 6.233,89
6R$ 8.723,38R$ 8.390,12R$ 6.515,04
7R$ 9.571,29R$ 9.146,07R$ 6.808,87
8R$ 10.501,62R$ 9.970,13R$ 7.115,95
9R$ 11.522,38R$ 10.868,44R$ 7.436,88
10R$ 12.642,36R$ 11.847,68R$ 7.772,28

Como você pode ver, ao longo de 10 anos, o valor aplicado na LCI rendeu 175,67% mais que a Poupança. Por outro lado, a aplicação em LCA rendeu 147,01% mais que a Poupança.

LCI e LCA Pós-Fixada x Poupança

Agora, chegou a hora de comparar as LCIs e LCAs Pós-Fixadas com a Poupança.

Ao realizarmos um estudo, identificamos que a rentabilidade média desse tipo de LCA e LCI, em 2023, é de 88% do CDI para a LCI e 85,82% do CDI para a LCA.

Desse modo, veja a tabela abaixo com a comparação entre a Poupança e as LCAs e LCIs pré-fixadas, considerando os mesmos R$5.000,00 por 10 anos.

Investimento Pós-Fixado
Investimento: R$5.000,00Rentabilidade LCI: 11,57%Rentabilidade LCA: 11,25%Rentabilidade Poupança: 4,51%
Prazo (anos)Valor Total LCIValor Total LCAValor Total Poupança
1R$ 5.578,50R$ 5.562,50R$ 5.225,50
2R$ 6.223,93R$ 6.188,28R$ 5.461,17
3R$ 6.944,04R$ 6.884,46R$ 5.707,47
4R$ 7.747,47R$ 7.658,96R$ 5.964,88
5R$ 8.643,85R$ 8.520,60R$ 6.233,89
6R$ 9.643,94R$ 9.479,17R$ 6.515,04
7R$ 10.759,75R$ 10.545,57R$ 6.808,87
8R$ 12.004,65R$ 11.731,95R$ 7.115,95
9R$ 13.393,59R$ 13.051,79R$ 7.436,88
10R$ 14.943,22R$ 14.520,12R$ 7.772,28

Nesse caso, o investimento em LCI rendeu 258,67% a mais que a Poupança e a aplicação em LCA superou a Poupança em 243,40%.

LCI e LCA Híbrida x Poupança

Por último, para verificarmos todos os tipos de LCAs e LCIs disponíveis, vamos comparar a LCA e LCI híbrida com a Poupança.

Mantendo os parâmetros de nossas comparações anteriores (R$5.000,00 investidos por 10 anos), e considerando a rentabilidade média da LCA e LCI híbrida, temos a tabela abaixo.

Investimento Híbrido
Investimento: R$5.000,00Rentabilidade LCI: 7,74%Rentabilidade LCA: 7,54%Rentabilidade Poupança: 4,51%
Prazo (anos)Valor Total LCIValor Total LCAValor Total Poupança
1R$ 5.387,00R$ 5.377,00R$ 5.225,50
2R$ 5.803,95R$ 5.782,43R$ 5.461,17
3R$ 6.253,18R$ 6.218,42R$ 5.707,47
4R$ 6.737,18R$ 6.687,29R$ 5.964,88
5R$ 7.258,63R$ 7.191,51R$ 6.233,89
6R$ 7.820,45R$ 7.733,75R$ 6.515,04
7R$ 8.425,75R$ 8.316,88R$ 6.808,87
8R$ 9.077,91R$ 8.943,97R$ 7.115,95
9R$ 9.780,54R$ 9.618,34R$ 7.436,88
10R$ 10.537,55R$ 10.343,57R$ 7.772,28

Como resultado, você pode ver que as LCAs e LCIs híbridas foram os investimentos que menos renderam em comparação a Poupança. Contudo, mesmo com uma rentabilidade menor, a LCI híbrida superou a Poupança em 99,75% e a LCA híbrida rendeu 92,75% a mais que a Poupança.

Comparando dos Resultados

Com o intuito de comparar todos os resultados apresentados, avaliamos quanto tempo cada investimento demoraria para lhe render R$1 milhão. Desse modo, veja o gráfico abaixo:

Comparação - Tempo para 1 Milhão - LCA, LCI e Poupança

Além disso, para você se aprofundar nessa análise, confira o arquivo completo com todos os dados de comparação das LCAs e LCIs com a Poupança.

Riscos LCA e LCI x Riscos Poupança

Agora que você entende a diferença de rentabilidade entre esses ativos, é essencial avaliar os riscos de cada um antes de aplicar seu dinheiro.

Desse modo, é importante saber que o principal risco das LCAs, LCIS e da Poupança é o risco de crédito. Ou seja, o risco de falência da instituição financeira na qual você investiu seu dinheiro.

Porém, como essas aplicações são cobertas pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), você minimiza esse risco. Dessa maneira, caso você invista até R$250 mil por instituição financeira (que faz parte do programa), terá a garantia de recuperar seu investimento.

Como podemos ver, ambas as aplicações possuem o mesmo nível de risco. Contudo, como cada investimento possui suas próprias características, você encontrará pontos positivos e negativos diferentes.

Quais são os Pontos Negativos do LCI e LCA e da Poupança?

Os pontos negativos da Poupança e dos investimentos em LCI e LCA são diferentes. Desse modo, veja abaixo quais são:

Pontos Negativos LCA e LCI

O principal ponto negativo das LCAs e LCIs é a baixa liquidez. Ou seja, você precisará aguardar o vencimento de seu ativo para resgatar seu dinheiro. Dessa maneira, você deve se preparar antes de investir, aplicando apenas a parte de seu capital que não será usada em uma eventual emergência.

Além disso, para você ter acesso a LCAs e LCIs, você deve possuir uma conta em uma corretora de investimentos. Contudo, hoje em dia é extremamente fácil abrir uma conta e existem diversas corretoras sólidas no mercado.

Pontos Negativos Poupança

Quando falamos dos pontos negativos da Poupança, o principal ponto a ser destacado é a sua baixa rentabilidade.

Dessa maneira, na maioria das vezes, o rendimento da Poupança fica abaixo da inflação e de outros investimentos de Renda Fixa. Ou seja, ao longo do tempo você reduzirá o seu poder de compra, que poderia ser ampliado ao investir em outras aplicações.

Quais são os Pontos Positivos do LCI e LCA e da Poupança?

Além de pontos negativos, é importante destacarmos os pontos positivos de cada tipo de investimento. Desse modo, veja-os abaixo:

Pontos Positivos LCA e LCI

Os principais pontos positivos das aplicações LCA e LCI são a boa rentabilidade (acima da inflação), cobertura do FGC e o baixo risco. Ou seja, caso você decida investir em LCAs e LCIs, conseguirá rentabilizar seu dinheiro de forma sólida e segura.

Além disso, poderá escolher entre uma grande diversidade de instituições financeiras e prazos de vencimento diversos. Com isso, poderá encontrar uma aplicação que atenda seus objetivos financeiros.

Por fim, as LCAs e LCIs são isentas do Imposto de Renda. Dessa maneira, os rendimentos de sua aplicação não serão tributados.

Pontos Positivos Poupança

Já no caso da Poupança, você terá em mãos uma aplicação com liquidez diária. Ou seja, você poderá sacar seu dinheiro no momento que for necessário.

Além disso, assim como as LCAs e LCIs, a Poupança possui isenção do Imposto de Renda sobre os seus rendimentos.

Por último, a Poupança é fornecida pela maioria dos bancos, sendo extremamente fácil e acessível realizar uma aplicação.

Opções de investimento com liquidez diária

Após você ver a comparação da LCA e LCI com a Poupança, fica claro que a Poupança é o investimento menos rentável. Porém, quais são as opções disponíveis no mercado financeiro caso você deseje uma aplicação com liquidez diária?

O principal investimento que possui essa característica é o Tesouro Selic (LFT). Esse investimento, se refere a uma aplicação fornecida pelo Tesouro Direto e possui sua rentabilidade atrelada a Taxa Selic.

Dessa maneira, normalmente, o Tesouro Selic fornece uma rentabilidade melhor do que a Poupança, sendo ainda mais seguro.

Essa pode ser uma ótima opção caso deseje investir em uma aplicação com liquidez diária.

Outras comparações

Para ajudar você em sua jornada, realizamos mais dois comparativos sobre os investimentos de Renda Fixa. Confira essas análises abaixo:

Conclusão

Ao compararmos as LCIs e LCAs com a Poupança, identificamos que o rendimento da Poupança é muito inferior as outras duas aplicações. Desse modo, caso você consiga investir parte de seu dinheiro a médio/longo prazo, as LCAs e LCIs se mostram melhores aplicações.

Contudo, caso você precise uma aplicação com liquidez diária e não queira recorrer ao Tesouro Selic, a Poupança pode ser a solução.

Utilize as informações desse comparativo para tomar sua decisão, com cautela e segurança. Dessa maneira, poderá amplificar o retorno de sua carteira de investimentos.

Entre LCI e LCA ou Poupança, qual é o melhor investimento para você?

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Felipe Mourão

Felipe Mourão é engenheiro graduado pela USF, apaixonado pelo mercado financeiro e conhecimento. Atualmente, assina textos no A Sua Renda.

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