MGLU3 
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TAEE11 
R$33,42  1,10%  
WEGE3 
R$38,07  0,71%  

O que é RDB (Recibo de Depósito Bancário)? Guia Completo!

O que é RDB? (Recibo de Depósito Bancário) Guia Completo!
Descubra o que é RDB (Recibo de Depósito Bancário) e como esse investimento de renda fixa pode fortalecer sua carteira. Conheça vantagens, desvantagens e riscos neste guia abrangente.

Investir é uma jornada empolgante, ainda mais com uma grande variedade de opções para explorar no mundo da renda fixa. Contudo, você sabe o que é RDB? Criamos esse artigo para você que busca entender mais sobre esse ativo que promete baixo risco e retorno sólido.

Vamos explorar juntos tudo o que você precisa saber sobre o RDB e como ele pode fazer parte da sua carteira de investimentos. Desse modo, você saberá todas as vantagens, desvantagens e riscos do RDB e estará pronto para realizar sua escolha!

O que é RDB e como funciona?

O investimento RDB (Recibo de Depósito Bancário) se refere a um ativo de renda fixa oferecido por instituições financeiras, como bancos ou empresas de crédito. Desse modo, esse tipo de investimento possibilita a você aplicar seu dinheiro em um banco para receber juros a médio ou longo prazo.

Além disso, existem 3 tipos de RDB, sendo eles: Pré-fixado, Pós-fixado e Híbrido. No investimento pré-fixado, uma taxa fixa (informada no momento da aplicação) determinará quanto seu dinheiro irá render.

Por outro lado, no caso do investimento pós-fixado, a rentabilidade de sua aplicação estará atrelada a um indexador (normalmente o CDI). Desse modo, o seu rendimento irá oscilar seguindo as variações desse indexador.

Por fim, temos o RDB híbrido, possuindo parte de sua rentabilidade fixa e parte variável. Normalmente a rentabilidade variável é atrelada ao indexador IPCA.

Agora já sabe o que é RDB, porém como ele funciona?

Primeiramente, você deve escolher um RDB, analisando a rentabilidade, o prazo de vencimento do ativo e a integridade da instituição financeira escolhida. Depois, você deve saber que seu dinheiro irá render até o prazo de vencimento de seu investimento.

No vencimento, você receberá o valor investido + os rendimentos, gerados por juros que seguem a rentabilidade definida no momento da aplicação.

Contudo, é importante saber que na maioria dos casos, os RDBs não possuem liquidez diária. Portanto, você terá que aguardar o vencimento de seu ativo para resgatar o dinheiro investido.

O que é um RDB do Nubank?

O RDB do Nubank se refere a um investimento de renda fixa, disponibilizado para os correntistas do banco Nubank. Ou seja, caso você possua uma conta nessa instituição financeira, poderá ter acesso a esse tipo de investimento.

Além disso, o Nubank garante que o dinheiro aplicado em seus RDBs renderá 100% do CDI e terá liquidez diária. Dessa maneira, considerando a taxa atual do CDI, podemos estimar que o RDB do Nubank possui rentabilidade anual de 13,15%.

Por fim, o investimento da Nubank possui a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Desse modo, seu dinheiro estará protegido no caso de falência do Nubank, caso você esteja dentro do limite de R$250 mil por CPF.

O que rende mais RDB ou CDI?

Primeiramente, é importante saber que o CDI se refere a um indexador dentro do mercado financeiro, servindo como referência para uma série de investimentos. Por outro lado, o RDB é um investimento que pode utilizar o CDI como base de sua rentabilidade.

Dessa maneira, para saber se seu RDB rende mais que o CDI, você deve saber qual a rentabilidade atual do CDI:

CDI Hoje

Logo, sabendo a rentabilidade atual do CDI, é possível comparar a rentabilidade do RDB desejado com a rentabilidade do CDI. A partir disso, você saberá se seu RDB está rendendo mais que o CDI.

Quem investe em RDB paga Imposto de Renda?

O rendimento do investimento em RDB é tributado pelo Imposto de Renda através de uma tabela regressiva. Desse modo, você terá que pagar IR somente sobre o rendimento de sua aplicação.

Vale lembrar que o Imposto de Renda é retido automaticamente, no momento do vencimento. Portanto, você não terá que gerar uma DARF para pagar esse tributo. Porém, você terá que informar o RDB em sua declaração anual do IR.

Confira abaixo a tabela de IR referente ao investimento em RDB:

Tabela Regressiva do Imposto de Renda – RDB
Prazo de InvestimentoAlíquota de IR
Até 180 dias22,50%
De 181 a 360 dias20,00%
De 361 a 720 dias17,50%
Acima de 720 dias15,00%

Além da tributação pelo Imposto de Renda, os RDBs também são tributados de forma regressiva pelo IOF. Contudo, essa tributação ocorre apenas para investimentos que possuem prazo inferior a 30 dias.

Confira abaixo como funciona a tabela regressiva do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) para RDB.

Tabela Regressiva do IOF – RDB
DiaAlíquota de IOFDiaAlíquota de IOFDiaAlíquota de IOF
196,00%1163,00%2130,00%
293,00%1260,00%2226,00%
390,00%1356,00%2323,00%
486,00%1453,00%2420,00%
583,00%1550,00%2516,00%
680,00%1646,00%2613,00%
776,00%1743,00%2710,00%
873,00%1840,00%286,00%
970,00%1936,00%293,00%
1066,00%2033,00%300,00%

RDB é coberto pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC)?

O Recibo de Depósito Bancário (RDB) conta com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Desse modo, no caso de quebra da instituição financeira, esse fundo garante o ressarcimento de até R$ 250 mil por CFP e por instituição financeira.

Essa garantia torna o investimento em RDB mais atrativo para você que preza pela segurança e estabilidade de suas aplicações.

Investimentos x FGC:

Confira abaixo alguns investimentos cobertos pelo FGC:

CDB

LCA e LCI

LC
Confira abaixo alguns investimentos que não são cobertos pelo FGC:

CRA e CRI

LF

O que acontece com dinheiro depositado no RDB?

O dinheiro depositado em um RDB (Recibo de Depósito Bancário) é investido pela instituição financeira que emitiu o RDB. Confira abaixo mais detalhes do que acontece com o dinheiro depositado em um RDB:

Para onde vai o dinheiro?

O valor aplicado por você em um RDB é usado pelo banco para financiar suas operações e empréstimos a terceiros. Ou seja, o dinheiro obtido por RDBs é utilizado em empréstimos que são concedidos a outros clientes do banco ou a empresas.

Geração de Juros

Durante o período em que o seu dinheiro permanece investido em um RDB, ele gera juros que são convertidos para você como rendimentos. Contudo, os empréstimos realizados pelo banco para outros clientes, utilizando os RDBs como fonte de recursos, possuem taxas maiores do que o rendimento de seu RDB.

Dessa maneira, a instituição financeira lucra sobre essa diferença de rentabilidade entre o que ela lhe paga (rendimento) e o que ela cobra (juros sobre financiamento).

Qual a vantagem do RDB (Recibo de depósito bancário)?

As principais vantagens de investir em RDB são:

Rentabilidade

É possível encontrar RDBs com uma ótima rentabilidade. Desse modo, caso você escolha esse tipo de aplicação para investir, poderá rentabilizar seu dinheiro acima da inflação e da poupança.

Cobertura do FGC

O investimento RDB é coberto pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Desse modo, você tem a garantia de receber seu dinheiro, mesmo em caso de falência da instituição financeira que emitiu seu ativo.

Contudo, para estar 100% coberto, é importante que você respeite o limite de R$ 250 mil CPF e por instituição financeira.

Qual a desvantagem de investir em RDB?

As principais desvantagens de investir em RDB são:

Falta de Liquidez

Os RDBs, em sua grande maioria, não possuem liquidez diária. Ou seja, você terá que aguardar o vencimento de seu RDB para ter acesso ao dinheiro investido e os rendimentos de sua aplicação.

Baixa disponibilidade no mercado

Ao realizarmos uma pesquisa aprofundada, identificamos que os RDBs possuem menor disponibilidade quando o comparamos com outros ativos de renda fixa. Portanto, você terá que realizar uma busca detalhada, a fim de localizar uma instituição financeira que forneça esse ativo.

Alíquota de IR

Os rendimentos dos RDBs são tributados pelo IR. Desse modo, você terá que calcular a rentabilidade líquida de sua aplicação, a fim de entender se existem outras opções mais rentáveis no mercado.

Utilize investimentos como LCA e LCI ou CRA e CRI, que são isentos de IR, para comparar com a rentabilidade fornecida pelo RDB.

Quais são os riscos do RDB?

Os principais riscos de investir em RDB (Recibo de Depósito Bancário) são:

Risco de variação das taxas de juros

Esse risco consiste na variação da taxa referente ao indexador de seu investimento. Ou seja, vamos supor que você invista em um RDB atrelado ao CDI. Dessa maneira, caso a taxa CDI caia, a taxa de seu rendimento também cairá.

Risco de Crédito

Se refere ao risco de falência da instituição financeira em que você investiu seu dinheiro. Ou seja, caso o banco escolhido acabe falindo, você poderá perder o valor aplicado caso esteja fora do limite coberto pelo FGC.

Conclusão

O investimento em RDB pode ser uma boa opção para você que está buscando segurança e rentabilidade. Desse modo, sabendo como esse investimento funciona, suas vantagens, desvantagens e riscos, você estará pronto para realizar sua escolha.

Contudo, análise outras opções disponíveis na renda fixa, como CRAs, LFs, CDBs ou LCAs, a fim de entender a melhor opção para você.

Por fim, determine seus objetivos financeiros e inicie sua jornada no mundo dos investimentos.

Entender o RDB pode ajudar você a maximizar seus resultados. Está preparado para investir com segurança?

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Felipe Mourão

Felipe Mourão é engenheiro graduado pela USF, apaixonado pelo mercado financeiro e conhecimento. Atualmente, assina textos no A Sua Renda.

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